Re: consiglio su assicurazione vita

>Ce nè una da potersi definire meglio di altre?
>... o me ne consigliate qualcuna per qualche qualità?

L'esenzione dalle imposte di successione e l'impignorabilità/
insequestrabilità sono garantite dalla legge per tutto quanto sia
definibile "polizza vita", e quindi sono caratteristiche indipendenti
dal prodotto e dalla Compagnia prescelta.
Il rendimento minimo garantito (ovvero il capitale finale minimo
garantito) e la possibilità di riscattare in ogni momento sono invece
elementi in contraddizione tra loro.

In linea di principio chi vuole accedere al denaro in qualsiasi
momento deve rivolgersi ai conti correnti o agli strumenti finanziari
per la liquidità a breve termine, mentre chi cerca una polizza vita
deve mettere in conto un certo grado di vincolo, dove il riscatto
debba essere considerato una misura estrema.
In sostanza la polizza vita, si intende ad accumulo, non è mai
riscattabile in qualsiasi momento nè può tecnicamente esserlo. Questo
per il fatto che il gestore deve poter effettuare investimenti in un
arco temporale più lungo al fine di poter coprire il minimo garantito.

Ciò premesso, il mercato italiano è fantasioso e vi si può trovare
anche quello che in teoria non potrebbe esistere: la polizza vita
"riscatti quando ti pare". Il difetto sta nel fatto che questa non è
una polizza vita, ma un fondo monetario travestito da polizza: dato
che il consumatore martella con "voglio uscire in qualsiasi momento",
alla fine gli hanno dato il contentino. Naturalmente, il fondo
monetario è fatto di titoli di Stato a breve e di "pronti contro
termine", per cui rende assai poco.
Quando è travestito da polizza rende ancor meno, perchè affronta costi
superiori, e quanto al "rendimento garantito" c'è il trucco 10 volte
su 10. Spesso il rendimento è "garantito" ma non consolidato, cioè il
cliente matura utili virtuali e se riscatterà entro l'anno x non se li
porterà a casa.
Oppure è garantito il capitale finale minimo ma non gli intermedi
annui, per cui se il mercato è in fase negativa ed il cliente riscatta
gli arrivano le randellate sui denti.
Leggi bene la nota informativa, ricordando che la libertà di "uscire"
quando ti pare ed il rendimento garantito sono matematicamente
incompatibili, e se il prodotto sembra aver realizzato l'impossibile
quadratura del cerchio, da qualche parte ci sarà la sorpresa.


A.L.